Economía

Guia fácil de conceptos económicos II

2008051855bancaLo prometido es deuda. Tal como os dije la semana pasada, sigo explicando, de forma sencilla para que todos lo puedan entender, los conceptos y términos más comunes de lo que podríamos denominar la Economía Básica.

Hoy trataremos sobre algunos términos que emplean las Entidades de Crédito (Bancos y Cajas). Imprescindible conocerlos para que no resultemos burlados, cuando vayamos a contratar con ellas cualquier producto financiero. Es esencial leer con minuciosidad lo que se nos propone para la firma. Leerlo todo y con suma atención. De manera especial la letra pequeña. Es en esa letra pequeña dónde se esconden, disfrazados de términos que muchas veces desconocemos, algunas comisiones que verbalmente no nos habían informado. Si no lo tenéis claro o no tenéis la suficiente capacidad de comprensión del texto, pedirle a vuestra Entidad un borrador para consultarlo externamente con algún pariente o conocido que entienda. O dirigiros a las oficinas de Información al consumidor del Ayuntamiento de vuestra localidad. Tenedlo muy claro antes de estampar vuestra firma.

images (6)EURIBOR – Tipo de interés que una Entidad de Crédito Europea oferta a otra Entidad de Crédito Europea para prestarle fondos (Euros). El euribor se calcula diariamente recogiendo la media de todos los tipos de interés que se han cobrado entre los principales bancos europeos por prestarse dinero. A esa media de tipos de interés se le denomina “índice”

Ejemplo.-  El último dato conocido de finales de octubre situaba al euribor en un índice de 1,243. Bien, supongamos que el primer día hábil de noviembre la media de los préstamos que se ofertan los principales bancos europeos es 1,350. El índice, al terminar ese primer día hábil de noviembre, seria 1,350. O inferior, si la media hubiera estado por debajo del último índice conocido de octubre, que como sabemos ha sido 1,243. Es un índice referente para los préstamos bancarios y sobre todo para los hipotecarios. Al ser un índice de referencia, cada vez que sube o baja,  afecta a todos los que tenemos préstamos hipotecarios. Haciendo que respiremos profundamente si baja,  o que nos acordemos de su madre si sube.

stock-photo-business-men-with-a-percentage-sign-isolated-over-a-white-background-9521410DIFERENCIAL.- Es el margen o porcentaje que se suma al valor del índice que se pactó como referencia. Por lo escrito hasta ahora, el índice sería el euribor, el más conocido y utilizado de todos. Pero hay otros. Las Cajas emplean el índice IRPH de cajas de ahorros (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), que se extrae de la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por las Cajas en un mes.

Cuando busquemos un préstamo hipotecario es donde tendremos que hacer el mayor esfuerzo. El euribor será igual para todos los bancos. El Irph será igual para todas las cajas de ahorros. El diferencial no. Habrá que moverse mucho, visitar muchos bancos y cajas de ahorro para conseguir un diferencial aceptable.

Ejemplo.- Si un cliente tiene contratado un préstamo hipotecario al euribor más un punto y el euribor está en el 3%, el nuevo tipo de interés del crédito será el 3% más el punto, 1%, establecido en el diferencial, es decir, un 4%.

stock-photo-hand-and-euro-35925175T.A.E   (TASA ANUAL EQUIVALENTE) Fórmula de cálculo matemático mediante el cual se transforman las condiciones financieras aplicadas a un préstamo o crédito tales como, el interés nominal, las comisiones y el plazo de la operación a su equivalente anual, cualquiera sea su forma de liquidación.

Por lo tanto es el porcentaje real que se va a aplicar a la operación a final de año.

La TAE hace homogéneas las condiciones de las diferentes ofertas de préstamos o créditos que recibimos de los Bancos o Cajas de Ahorros, por lo que es de suma utilidad al poder compararlas aplicando este índice.

Si estáis buscando préstamo hipotecario o algún tipo de crédito, no os decidáis por el primero que encontréis. Comparad preguntando en otras Entidades de Crédito que TAE  os resultará a final de año.

calendarioimagesFECHA VALOR.- Fecha a partir de la cual una suma comienza a generar intereses a favor del banco, en caso de adeudos en cuenta, o a tu favor en caso de abonos en cuenta.

Otra tomadura de pelo de los bancos. Supón que tu empresa tiene por costumbre pagarte la nómina el primer día de cada mes. Y ahora vamos a suponer que a muchos de nosotros nos llega para vivir hasta el día 25, lo que significa que nuestro saldo en cuenta corriente a partir de ese día con la Entidad X es cero. Si tienes pagos comprometidos, hipoteca, luz, teléfono, tarjetas de crédito y otros, que se te cargarán en cuenta el primer día de cada mes se produce lo siguiente: Actualizas tu libreta de ahorros o sacas un extracto de tus últimos movimientos con el banco y observas que efectivamente tu nómina ha sido abonada el primer día del mes así como han sido adeudados los recibos de luz, teléfono, tarjetas de crédito e hipoteca. Todo parece en orden. Sin embargo debes saber que aunque el importe de tu nómina figura abonado el primer día del mes no es efectivo hasta un día después. El banco, que es tu hada madrina, te ha financiado el pago de la luz, del teléfono, del cargo por la tarjeta de crédito y de la hipoteca durante una día. Por lo que, según las normas bancarias, está legitimado para cobrarte intereses de ese día,  por financiar tus pagos del primer día de mes. ¡Ay que ser caraduras!

Lo anterior no funcionaria de esa manera si el banco de tu empresa, desde la que se ordena la transferencia a tu cuenta, es el mismo que el tuyo.

Además, si ingresas un cheque en tu cuenta de otra entidad distinta a la tuya también ocurre lo mismo aunque agravado. Hasta dos días después de haber efectuado el ingreso del cheque no podrás hacerlo efectivo.

Hasta la semana que viene que seguiremos tratando otros conceptos.

Categorías:Economía

Tagged as:

Responder

Introduce tus datos o haz clic en un icono para iniciar sesión:

Logo de WordPress.com

Estás comentando usando tu cuenta de WordPress.com. Cerrar sesión / Cambiar )

Imagen de Twitter

Estás comentando usando tu cuenta de Twitter. Cerrar sesión / Cambiar )

Foto de Facebook

Estás comentando usando tu cuenta de Facebook. Cerrar sesión / Cambiar )

Google+ photo

Estás comentando usando tu cuenta de Google+. Cerrar sesión / Cambiar )

Conectando a %s